在规划保险保障时，年龄是一个至关重要的因素，不同年龄段在投保保险时面临着不同的限制。了解这些限制，有助于人们在合适的时间选择合适的保险产品。

儿童阶段（0-17岁），在这个时期，孩子通常身体较为健康，投保相对容易。不过，在投保寿险时会有保额限制。为了防范道德风险，保监会规定，对于被保险人不满10周岁的，身故给付的保险金额总和不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故给付的保险金额总和不得超过人民币50万元。但在重疾险、医疗险等方面，儿童投保优势明显，费率相对较低。

青年时期（18-35岁），这个阶段的人群身体状况良好，可选择的保险产品较为丰富，且一般能以较低的保费获得较高的保额。通常在投保时，核保较为宽松，大部分人都能顺利通过。不过，在一些高端医疗险或高保额的保险产品中，可能会要求提供财务证明，以确保保额与投保人的经济实力相匹配。

中年阶段（36-55岁），随着年龄的增长和生活压力的增加，身体可能会出现一些小毛病。在投保重疾险、医疗险时，可能会面临加费、除外责任甚至拒保的情况。例如，患有高血压、糖尿病等慢性疾病的人群，在投保重疾险时，保险公司可能会根据病情的严重程度，增加保费或者将相关疾病列为除外责任。同时，这个年龄段投保长期险，保费相对较高，缴费期限也可能会受到限制。

老年时期（56岁及以上），这个阶段投保保险难度较大。很多重疾险产品对投保年龄有上限要求，一般在55-60岁左右，超过这个年龄就无法投保。医疗险方面，即使可以投保，保费也会非常高，而且可能会有较严格的健康告知和体检要求。不过，一些防癌险、意外险等产品对老年人相对友好，是这个年龄段可以考虑的选择。

以下是不同年龄段投保限制的简单对比表格：

年龄段 寿险保额限制 重疾险、医疗险核保情况 其他限制 0-17岁 不满10周岁，身故保额不超20万；10-18周岁，身故保额不超50万 核保宽松，费率低 无 18-35岁 无特殊限制 核保宽松，可获高保额 高端医疗险或高保额产品可能需财务证明 36-55岁 无特殊限制 可能加费、除外责任或拒保，保费较高 缴费期限可能受限 56岁及以上 部分产品无法投保 重疾险大多无法投保，医疗险保费高、核保严 可选产品少

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